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监管升级,科技金融领域五大趋势

       借助科技的力量,现实中的绝大部分场景正在被金融化——消费金融的应用场景和客户群体不断扩大,从3C、家装、教育到汽车、旅游,从P2P消费信贷到各类网络分期、电商消费贷款……根据第三方数据预测,2019年消费金融有望超过6万亿,相比2015年的2000亿,扩大30多倍。3C类消费金融的风险管理,汽车、农业等消费金融的风险管理,风控建模领域的理论与实践这些议题也由此成为互联网金融关注的热点。

10月27日,“第二届普惠金融CRO全球峰会”在北京召开,会议吸引了上千位来自银行、小贷公司、互联网公司、征信机构、技术商等普惠金融产业链上下游的首席风控官(CRO)与会,计葵生、俞勇、胡本立等40位金融界人士分享了对金融科技行业趋势的判断。

会上,作为主办方的互联网金融平台融360 CEO叶大清发表了对于未来科技金融趋势的观点,他认为,五大趋势未来将在科技金融领域发生:

一是科技金融创新将颠覆传统金融。今年4月,随着人机围棋大战最终以Google开发的阿尔法狗 4:1完胜人类的成绩收官,意味着人工智能带给金融行业也将是颠覆性的,更先进的算法和模型可以用来识别和预测用户行为模式,提升风控模型的预测能力,使用机器学习的模型将会拥有持续学习的能力。而大数据风控可以完成大量用户的贷款申请审核、反欺诈等工作,提升效率,降低成本。深度学习和人脸识别是今年的另一个大热门,目前人脸识别技术精准度高达99.15%,超过了人眼。

二是在线信贷化。金融的移动化、在线化。金融在线化的趋势不可阻挡。不出十年,中国的金融在线化会像电商一样变得稀松平常,预计消费金融的线上申请占比将超过线下。

三是资本的春天和上市的高峰。随着监管法规的出台和落地,科技金融公司从野蛮化生长到集约化发展。良币战胜劣币,在大浪中沉淀下来的科技金融公司已经做好了充足的准备,未来的12个月到18个月 ,将会迎来科技金融公司上市潮,过去五年十年的耕耘将会开花结果。 

四是风险预警。当前,中国经济增速持续放缓,企业、地方政府和居民的高杠杆将加大信用风险、流动性风险和系统风险,多种风险叠加在一起。我个人留意到一组数据,中国银行业的不良贷款率从2013年二季度开始连续上升,到2016年一季度,已经是连续11个季度上升。截至第三季度,网贷行业正常运营平台数量为1683家,环比第二季度下降6.24%。较去年同期下降了13.9%。第三季度行业新增问题平台289家,环比第二季度上升14%。我预计将产生大的黑天鹅事件。

会议的另一个共识是,去年首届“普惠金融CRO全球峰会”所倡导的在线信贷已然成为中国乃至世界互联网金融的发展的主题之一,并将继续在明年甚至更长一段时间里成为主要方向。上届峰会上,会议主办方融360联合其他12家互联网金融平台共同发起了旨在推动“信贷在线化”的OLA行业自律组织——中国首个“在线贷款联盟”(简称OLA,俗称“欧啦”)成立。

美国银行、花旗和摩根大通自去年第三季度以来,已经关闭了389个网点,随着移动活跃用户的增多,更多交易通过数字渠道完成。花旗银行报告提出,银行的实体网点将被淘汰,移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。金融科技(fintech)将大大改变如今的银行经营模式。本次峰会上,来自恒丰银行的CRO等传统金融机构也在积极向“零售批发化”的商业模式转型。

不过,2017年的行业的压力在于——之前火热的P2P因自身风险爆发加之监管升级的双重因素,将成为这场以科技为导向的金融改革的第一个关键节点。“P2P余额上万亿,企业几千家。但整顿之后活下来只有90%,能够“合规”经营下去的不到200家。小贷公司,如果不抓紧做转型,也会死掉一半。”叶大清表示。

但他也认为,互联网金融正处在探索期的低谷,今后将逐步回升。“因为中国互联网金融发展的大背景没有变化。金融的本质就适合互联网化,同时中国的人口红利、利率市场化、我们将成为机会。

 


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